دو روی سکهِ کارت های اعتباری

اسماعیل داودی
گروه گزارش:کارت های اعتباری سالهاست که به کانال اصلی مبادلات پولی دنیا تبدیل شده است؛ این کارت ها در کنار مزایای گسترده نگرانی هایی نیز ایجاد کرده است که از جمله آن می توان به مشکل وصول مطالبات توسط سیستم بانکی و همچنین تبدیل شدن افراد به بدهکارانی همیشگی، اشاره کرد.
صدور کارت های اعتباری در دنیا به دهه ۱۹۶۰ بر می گردد؛ زمانی که شرکت مسترکارت از طریق چهار بانک آمریکایی یونایتد کالیفرنیا بانک ملی کروکر، بانک ولز فارگو و بانک کالیفرنیا، کارت هایی اعتباری صادر کردند و به این ترتیب بخشی از مبادلات اقتصادی خود را از روش سنتی گذشته تغییر دادند.
با گذشت بیش از نیم قرن از حضور مستر کارت و تولد کارت های اعتباری بین المللی، این کارت ها جای خود را در اقتصاد و دنیای مبادلات پولی باز کرده اند؛ چنانکه هم اکنون بخش عمده_ای از تراکنش های مالی، بازرگانی اطلاعاتی و خدماتی میان موسسات، خریداران و جوامع مجازی به صورت تجارت الکترونیک و با استفاده از این کارت ها انجام می شود.
امروز انواع کارت های اعتباری بین المللی در جهان وجود دارد که بسیاری از بانک های جهان امکان صدور آن را دارند و در این میان مسترکارت و ویزا کارت مشهورترین آنها به شمار می روند که البته امکان صدور آنها برای ایران به دلیل تحریم های اعمال شده از سوی آمریکا علیه کشورمان وجود ندارد.
با این حال شبکه بانکی طی دو دهه گذشته تلاش کرده است تا با صدور کارت های اعتباری داخلی ضمن آنکه بخشی از نیازهای مالی خرد مشتریان را از این طریق پوشش دهد، امکان تبدیل پول فیزیکی به پول مجازی را فراهم کند.
در دهه هشتاد خورشیدی بانک های خصوصی که به تازگی به شبکه بانکی کشور وارد شده بودند، به حوزه صدور کارت های اعتباری ورود کردند؛ آنها با رصد مشتریان خود از نظر توانگری مالی و گردش حساب هایی که نزد خود داشتند نسبت به صدور کارت های اعتباری برای آنها اقدام می کردند.با این حال دور جدید صدور کارت های اعتباری آن هم با محوریت و پشتوانه بانک مرکزی از سال گذشته و برنامه خروج از رکود دولت یازدهم در دستور کار قرار گرفت تا از این طریق ضمن رفع بخشی از نیازهای خرد مالی مردم برای خرید کالا، کمک به واحدهای تولیدی نیز محقق شود.
بر همین مبنا و در شرایطی که طی ماه های گذشته شبکه بانکی صدور کارت های اعتباری تا سقف ۱۰۰ میلیون ریال را آغاز کرده است، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران بخشنامه صدور کارت های اعتباری را به شبکه بانکی ابلاغ کرد.
بانک مرکزی، این ابلاغ را در راستای برنامه ها و سیاست های اقتصادی دولت در سال جاری مبنی بر تحرک بیشتر در بخش واقعی اقتصاد افزایش تقاضای کل برای خروج از رکود و افزایش رفاه خانوار ها عنوان کرد.
فرشاد حیدری معاون نظارت بانک مرکزی در این باره گفته است: این کارت ها برای تامین تسهیلات خرد و ایجاد رضایت بیشتر هموطنان گرامی در استفاده از تسهیلات خرد بانکی است و برای هر متقاضی واجد شرایط، بر اساس اعتبار سنجی و بررسی توان پرداخت شهروندان، یک کارت اعتباری اعطا می شود.
وی اعلام کرد که کارت های اعتباری در سه سطح برنزی (تا سقف یکصد میلیون ریال) نقره_ای (تا سقف سیصد میلیون ریال) طلایی (تا سقف پانصد میلیون ریال) و برحسب توان بازپرداخت اقساط متقاضیان صادر خواهد شد.
با استفاده از این کارت های اعتباری، معاملات به صورت واقعی تر انجام شده و از انجام معاملات صوری جلوگیری می شود؛ چرا که این کارت ها سبب حذف دریافت فاکتور توسط شهروندان و ارایه آن به بانک ها برای دریافت تسهیلات خواهد شد و رفت و آمد به بانک ها را کاهش خواهد داد.
رواج سریع تر کارت های اعتباری موجب افزایش سطح رضایت مردم از نظام بانکی می_شود و مردم می توانند نیازهای مالی خود را برای خرید کالاها و خدمات تامین کنند.
این کارت ها علاوه بر امکان خرید کالا، امکان خرید و تامین انواع خدمات از جمله خدمات آموزشی، درمانی بیمه ای، حمل و نقل و … را برای مردم فراهم می_کند.نحوه استفاده از کارت های اعتباری به این صورت خواهد بود که شهروندان در طول ماه نسبت به خرید کالا و خدمات مورد نیاز خود اقدام می کنند و چنانچه قادر به پرداخت بدهی خود در پایان ماه نباشند، مانده بدهی آنان به مدت ۱۲ تا ۳۶ ماه تقسیط می شود.
بانک مرکزی اعلام کرد: کارت های اعتباری به تدریج جایگزین تسهیلات خرد مانند تسهیلات خرید خودرو، کالای مصرفی با دوام، جعاله و … می شود.
بر اساس بخشنامه ابلاغی به شبکه بانکی کشور، بانک ها موظف شده اند تا پایان شهریور امسال، اقدام های لازم برای اجرایی شدن این خدمت جدید را فراهم و کارت های اعتباری را به مشتریان ارایه کنند.
معاون نظارت بانک مرکزی همچنین اعلام کرد: کارت های اعتباری براساس عقد مرابحه و نرخ سود آن بر پایه نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار خواهد بود.
با این حال، کمپانی های بزرگ صادرکننده کارت های اعتباری نظیر مسترکارت، ویزاکارت آمریکن اکسپرس و … هنوز به دلایلی از جمله تحریم های اقتصادی، وارد جغرافیای تجارت ایران نشده اند و کارت های ایرانی نیز قرار نیست وارد جغرفیای تجارت جهانی شود.
البته، باز نشدن این تجارت الکترونیک در ایران تنها به تحریم ها و عدم حضور مسترکارت و ویزا کارت محدود نمی شود؛ کارت های اعتباری بین_المللی موافقان و مخالفانی در ایران دارد برخی معتقدند نبود این کارت ها منجر به محدود کردن روابط تجاری ما شده است و برخی دیگر بر این باورند که این ابزار برای فرهنگ ما مناسب نیست و باعث می شود مردم به این نوع خرید عادت کنند و همیشه مقروض بانک باشند.